При запуске любого бизнеса каждый бизнесмен задается вопросом "Где взять денег". Без решения этого вопроса запуск своего дела практически невозможен. Многие для запуска бизнеса в сфере производства используют собственные накопления или займы у знакомых. Однако, если у вас не хватает денег на покупку готового бизнеса или оборудования, но очень хочется открыть свой небольшой завод, не отчаивайтесь.
Некоторые наши партнеры берут кредит на покупку готового бизнеса. В этой статье мы с вами разберем несколько нюансов, которые важно учитывать.
Поскольку инвестиции в открытие своего завода по производству инновационных материалов составляют от 600 тыс. до 3х млн рублей. На такую сумму можно взять кредит, как на непосредственно на бизнес, так и обычный потребительский кредит на физическое лицо, т.е. на себя.
В этой статье мы рассмотрим оба варианта получения кредита.
СПОСОБ 1. ПОЛУЧЕНИЕ КРЕДИТА НА ООО ИЛИ ИП
При получении кредита на бизнес важно нужно учитывать несколько ключевых факторов:
Банки достаточно консервативны, они не готовы рисковать. Поэтому деньги на старт бизнеса они дают очень редко. Что и говорить, ведь даже взять кредит на развитие уже действующего бизнеса нужно сильно постараться.
У банков, есть ряд стандартных требований, которыми они руководствуются для снижения своих рисков невозврата займа.
Действующее ООО либо ИП
Во-первых у вас уже должно быть действующее не менее 6 месяцев юридическое лицо (ООО) либо ИП. Это важно, т.к. только что созданным юридическим лицам, равно как и юридическим лицам недавно сменившим собственника (покупка готового ООО) банки относятся недоверчиво. И могут отказать в выдаче кредита уже на этом условии
Ежемесячный оборот
Хорошо, когда у этого ООО или ИП уже есть ежемесячный оборот, и прибыль из которой легко можно покрывать ежемесячные платежи по кредиту. К примеру ежемесячная прибыль составляет 200 000 рублей, а по условиям кредита вам нужно будет выплачивать около 50 000 рублей ежемесячно. В этом случае, подавать заявку на кредит лучше в тот банк, в котором у вас открыт счет на юр лицо или ИП. Этот банк видит ваши ежемесячные обороты и легко сможет оценить вашу благонадежность и быстрее всего примет положительное решение.
Положительная кредитная история
Все банки любят стабильных и надежных плательщиков. Поэтому самый лучший вариант, если вы уже ранее брали кредиты на это ООО или ИП и отдавали их без задержек и просрочек. И чем большее количество кредитов Вы уже брали и уже отдали тем лучше. Это самая идеальная ситуация. В таком случае кредит с очень высокой долей вероятности одобрит практически любой банк.
Недвижимость или автомобиль в залог
Если ничего из вышеперечисленного у вас нет, то часть банков могут оформить кредит на условиях залога. Таким заголом часто выступает автомобиль или недвижимость. Это не прихоть банка, таким образом банк страхует себя от вероятности невыплаты кредита. Поэтому если у Вас есть, что оформить в качестве залога и Вы готовы это сделать, то шансы на получение кредита существенно увеличиваются.
Поручитель
Некоторые банки также могут предложить вам найти поручителя, т.е. кто-то из ваших знакомых, друзей, родственников, предпринимателей, чей ежемесячный доход также сильно превышает ежемесячные платежи по кредиту. Если этот человек (или компания) согласятся быть вашими поручителями по кредиту, то это сильно повысит шансы получить кредит.
Это основные факторы, которые очень сильно влияют на положительное решение банка. Чем больше таких факторов Вы сможете предоставить банку, тем выше шансы на положительное решение о выдаче кредита.
Ни в коем случае не останавливайтесь на одной попытке. Из 10 банков 9 могут отказать, один даст положительный ответ. У каждого банка свои подходы к выдаче займов. Поэтому шансы на успех есть всегда.
Если же у вас нет юридического лица или ИП, и ничего из этого вам не подходит, то не отчаивайтесь, есть еще несколько вариантов, возможно даже более надежных.
СПОСОБ 2. ПОЛУЧЕНИЕ КРЕДИТА НА ФИЗ.ЛИЦО
В предыдущем разделе мы разбирали как получить кредит на ООО или ИП. Если этот вариант вам не подходит по каким-то причинам, то есть еще способ:
Второй, и возможно даже более надежный способ получения кредита - это взять кредит на себя, т.е. на физическое лицо.
Поскольку вложения в открытие завода по производству инновационных строительных материалов составляют от 600 тыс. до 3х млн. рублей, то на эти деньги можно взять обычный потребительский кредит.
Потребительский кредит получить намного легче,
чем кредит на бизнес
Потребительские кредиты сейчас банки выдают более охотно, чем кредиты на бизнес. Требований гораздо меньше, и процесс принятия решений у банков более короткий.
Потребительские кредиты выдают на суммы до нескольких миллионов рублей сроком до 6 лет.
Банк выдаст вам кредит в случае, если размер ваших личных доходов будет легко покрывать ежемесячные платежи по кредиту. Но не только.
Банк обязательно учитывает ваши ежемесячные затраты.
Поэтому в анкете на получение кредита обязательно будут вопросы о том,
- есть ли у вас дети,
- снимаете ли вы квартиру или живете в собственной,
- какой у вас платеж за квартиру,
- есть ли у вас другие кредиты,
- какие у вас платежи по кредитам,
- есть ли у вас недвижимость или автомобиль в собственности,
- есть ли у вас иные источники дохода помимо основного и т.д.
Важно понимать, что банк хочет заранее просчитать вашу финансовую нагрузку. Т.е. какие ежемесячные расходы у вас есть, и сколько у вас остается свободных денег для платежей по кредиту.
Сумма ваших ежемесячных обязательных платежей должна составлять не более 80% от суммы ежемесячных доходов
Как правило логика такая, если финансовая нагрузка с учетом планируемого кредита составляет не более 80% от ваших ежемесячных доходов, то вам скорее всего выдадут кредит.
К примеру, вы хотите открыть завод по производству стеклопластиковой арматуры в средней комплектации производства и небольшим стартовым капиталлом Вам потребуется кредит на сумму около 1 млн. 200 тыс. рублей.
Чтобы минимизировать финансовую нагрузку, стоит просить кредит на максимально возможный срок. Обычно это до 6 лет.
Сумма ежемесячного платежа в таком случае составит около 26 000 рублей.
Если вы снимаете квартиру, и ваш платеж за квартиру составляет 20 000 рублей, то эта сумма плюсуется к финансовой нагрузке.
Если у вас есть кредитные карты или кредиты, то минимальные ежемесячные платежи по этим картам и кредитам также плюсуются к финансовой нагрузке.
Допустим у вас есть 2 кредитные карты.
Одна с кредитным лимитом 100 000 рублей, и минимальным платежом 7000 рублей. Вторая с кредитным лимитом 150 000 рублей и минимальным платежом 12 000 рублей.
Независимо от того, пользуетесь ли вы кредитными картами или нет, банк будет рассчитывать так, как будто вы ими пользуетесь по максимуму.
Поэтому если вы не пользуетесь кредитками, то лучше перед походом в банк, закройте их. Это снизит вашу финансовую нагрузку и увеличит ваши шансы на успех.
ИТОГО получается ваша ежемесячная финансовая нагрузка составляет 26 000 р. (платеж по планируемому кредиту) + 20 000 р (платеж за квартиру) + 19 000 р (платежи по кредиткам) = 65 000 рублей.
Исходя из этих данных, для того чтобы вам выдали кредит на сумму 1 200 т.р. на 6 лет вам нужно, чтобы ваш ежемесячный доход составлял 82 000 рублей и более.
Теперь, когда мы определились с цифрами, не менее важный вопрос - как их подтвердить банку, чтобы он поверил.
Банку для подтверждения ваших доходов нужна справка по форме 2НДФЛ - официальный документ выдаваемый работодателем.
Если вы не работаете официально, либо ваша заработная плата неофициальная, то такую справку в которой будет указан необходимый доход вы сделать не сможете.
Но в этом случае вам нужно воспользоваться справкой по форме банка, большинство банков такая справка устраивает.
В ней вы можете написать уже ваш фактический доход. Банк относится с пониманием, и учитывает, что много людей получают неофициальную заработную плату, плюс имеют дополнительные неофициальные источники дохода, подработки, доходы от сдачи недвижимости в аренду и т.д.
Важно учитывать, что справку по форме банка должен заверить ваш работодатель.
Если вы не работаете официально, то в вашем случае есть несколько вариантов:
- Предоставить выписку по дебетовой карте. Если банк увидит ваши обороты по карте, из которых можно легко покрывать кредит, то одобрит вашу заявку.
- Загранпаспорт со всеми штампами о ваших поездках. Если банк увидит, что вы часто путешествуете, то сможет сформировать представление о ваших доходах.
- Предоставить договор о сдаче вашей недвижимости в аренду (если такая есть).
- Зарегистрировать свое ИП или ООО. Сделать печать и самостоятельно заверить себе справку по форме банка. Только лучше подождать 6 месяцев с даты регистрации ИП или ООО, т.к. к вновь зарегистрированной организации банк отнесется с подозрением. Однако, стоит иметь ввиду, банки больше любят клиентов не занимающих руководящие должности. Поэтому лучшим вариантом будет сделать справку на ИП или ООО друзей или знакомых.
Важно понимать, что банк хочет снизить свои риски, поэтому если у вас есть возможность оформить в залог недвижимость или автомобиль, то банк во-первых с большей вероятностью одобрит вам кредит, во-вторых сможет предоставить более выгодные для вас условия (меньший % или более длительный срок).
Также важно учитывать, что если вам отказали в одном банке, то вполне возможно одобрят в другом. Поэтому лучше всего обратиться во все доступные в вашем регионе банки. Пока не получите одобрение.
Помните! Банками не ограничивается перечень финансовых институтов, где можно найти деньги на запуск инновационного бизнеса.
ГДЕ ЕЩЕ НАЙТИ МОЖНО НАЙТИ ДЕНЬГИ?
Если отказывают банки - не беда. Есть и другие финансовые институты, готовые помочь в запуске современного инновационного бизнеса.
Оборудование для запуска бизнеса (а это 80%-90% всех расходов) можно приобрести в лизинг.
Вернуть часть расходов на запуск бизнеса или получить финансовую помощь можно в государственных программах поддержки развития малого бизнеса и инновационного предпринимательства. Зачастую различные регионы создают свои программы поддержки, поэтому стоит рассматривать не только федеральные программы, но и государственные программы конкретного региона.
